今更ひとに聞けない【リボルビング払いの仕組み】とは

リボルビング払い、通称”リボ払い”

一般的に「よくない、よくない」とは聞くけれど、具体的に何がどのように「よくない」のか。

という方に、リボ払いの特徴や、カード会社の本質に関して、解説していきます。

リボルビング払いの特徴

”リボルビング”とは、英語で「定期的に起こる」といったような意味です。

この支払い方法の特徴は、

利用金額に関わらず「支払額を毎月一定にする支払い方法」です。

例えば、月々の支払金額を1万円に設定すると、

1か月に5万円使用しようが、10万円使用しようが、

引き落としされる金額は、1万円ポッキリとなります。

カード会社がリボ払いを勧める理由

「毎月一定額での引き落とし」という側面から、

カード会社は

といった形で推奨しています。

また、リボ払いに登録してくれた方には、

プラスαでカードポイントもプレゼントされることも多いです。

さらに、カード発行時に「リボ払い」を申し込まなくても、

「あとからリボ」といった機能を設け

引き落とし方法を、後々に変更できるようにもしています。

カードの引き落とし期限が近付いてきたとき、

カード会社から「あとからリボへの変更のご案内」がきたことがある方も多いのではないでしょうか。

カード会社の本質

カード会社が、なぜこれほど熱心にリボ払いをお勧めしてくるのか。

その理由を知るには、カード会社の「本質」を知っておかなければなりません。

そもそも、クレジットカードの「クレジット」とは「信用」を意味します。

僕たちが「カード払い」で買い物をする行為は、

「信用」を「カード」という形に変えて、「後払い」にして、買い物ができる仕組みとなっています。

つまり、買い物を行った日から、引き落としの日まで、

クレジットカード会社が、あなたにお金を貸していることと同義となります。

もちろん一括払いで使っている限りは無利子なので、使用者にあまり自覚はありませんが。

しかし、複数払いにしたり、滞納などを発生させてしまうと、手数料や遅延損害金なども発生してきます。

したがって、使用方法を誤ってしまうと、カード会社も借金取り化するということです。

そして、「借金取り」としての本領発揮をするのが「リボ払い」といえます。

リボ払いの手数料

「リボ払い」が「悪名高い」と言われる所以は、その高額な手数料にあります。

そして、リボ払いの一般的な手数料は、「実質年率15.0%」といわれています。

利用残高全体に対して利率を掛けて計算され、利息自体も「年率15.0%」と高額な金利設定。

ちなみに実質年率とは、借入金額に諸費用をプラスして計算した金利を指し、

カード会社によっては、月々の返済額に、元金＋利息だけではなく、手数料や保証料なども入れてくることもあります。

また、支払金額には、一般的に元本ではなく金利から支払われていく性質がある為、毎月一定額支払っていても、元本はあまり減少していないといったケースとなる可能性もあります。

これらの理由から、リボ払いは「借金地獄の入口」と言われています。

リボ払いの呼び名の変化

前述したように、リボ払いは近年、「悪名高い引き落とし方法」だということが浸透してきたのか、

カード会社によっては、「リボルビング」という名称を用いず、「フレックス払い」や「ミニマムペイメント方式」など、呼称を変えていることもあります。

見慣れない言葉を見かけた時は、注意深く内容文を読み込む必要があるでしょう。

リボ払いが生まれた背景

クレジットカードには、ショッピング枠と、キャッシング枠が存在します。

そして、カード会社の大きな収入源は、キャッシング枠の利用、

つまりカードローンにおける高い金利です。

その高い金利を、何とかショッピング枠にも導入できないかと考えられたのが

リボ払いだと推察しています。

クレジットカードのポイントはどこからやってくる？

僕たちがショッピング枠で便利にお買い物を行い、

さらに金額に応じて、お得にポイントまで付帯されるのは

このような”カードローン”や”リボ払い”で、儲かった収益から分配されていると考えることもできるでしょう。

ポイントを頂いている側の僕たちとしては、少し複雑な心境ではありますが

知識として備えておくだけで、身近に潜むリスクも回避できるようになります。

また、もし現時点で”リボ払い”を利用してしまっている場合は、

まずは元本や金利の現状把握から始め、返済計画を立てるとともに、

できるならば今後の返済金額の変更や、スケジュールの調整を行っていくことで

少しでも早く元本や金利の返済を行っていくことを推奨します。

まとめ

何事も、うまい話には裏が存在します。

うまい話は、うまい話を「持ってきたひと」がうまいだけで、

それをお勧めされているひとのことは、あまり考えられていないことがほとんどです。

もちろん、関係性などで「すべてがそう」とは言えませんが、

初対面のひとが、あなたに対してうまい話をもってくるはずがありません。

本当にうまい話しならば、黙って自分でやっているはずだからです。

「誰に対してうまい話なのか」冷静に見極めていきましょう。おしまい